如何进行资产配置?这是一道送分题

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不知何起，“资产配置”四个字开始频繁出现在我们的视野里，这么大而泛的命题，仿佛距离我们有个十万八千里，听起来总觉得没有个一千万都不好意思谈配置。


“分散投资分散风险”早已在脑海中形成映射，可一和实际操作结合，更像是“道理我都懂”的理论派。
 

 
今天，所长就来和大家接地气的聊聊，“资产配置”怎么用在咱普通人身上，大家耐心点看完哦。
 
所长先划重点
资产配置不是简单的各种资产买10%，一个适合自己的投资方案，应该与我们的：


风险承受能力、投资目标、投资期限和预期收益率相结合。


1
为何要资产配置？


资产组合指投资者持有的一组资产。一个资产多元化的投资组合通常会包含股票、债券、货币市场资产、现金以及实物资产，如房产、黄金等。目前各大金融机构纷纷推出各种理财产品，其实质就是运用资产组合理论，对各种投资对象进行合理配置，从而达到客户的理财目标。


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当投资者面对多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，资产配置的决策过程就开始了。


很多人认为，所谓的理财，就是炒炒股。曾经有个网友，受当时电视上一些股评家的言论影响，在2003年投资62万元买股票，这期间频繁操作，截止到2011年初，投入的资金亏损得仅剩23万元。此类例子生活中其实很常见。


所长想说，积极理财并不一定能达到很好的效果，还必须要有正确、科学的方法。


理财并非仅是炒炒股那样简单，而是要科学、战略性地配置自己的资产。分散投资到收益模式更加理想的资产中去，可以部分或全部弥补在某些投资上的亏损，从而减少整个投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定。


2
资产配置前必须知道的事情


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01

胡乱组合不叫资产配置


有的投资者说他已经在做资产配置了，打开账户一看，确实有很多款基金，但都是股票型基金。


你以为你是在资产配置，其实是在瞎搞。


资产配置的组合是不同市场的组合，包括股市、债市、黄金、P2P、外汇等，组合产品的相关性越低越好，才不会一个海浪，就卷走你所有的资产。

02

了解自己的风险属性


每个人的风险承受能力都不一样，资产配置的方式自然也不一样。


风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险，包括年龄、家庭结构、收支结构等。
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年龄越大，家庭经济对个人依赖越高，收支也就越不稳定，风险承受能力就越低。你如果想了解自己的风险属性，可以在网上找一些问卷调查，自己测评一下。

03

正确运用风险属性


说到风险和资产配置的关系，有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以，激进的人去买激进的产品就可以，但这种想法无疑是错误的。


保守的人不代表不可以配置风险资产，他只是需要一个保守的配置，而不是投资一堆保守的产品。例如1000万的资产，配置50万的股票市场仍然是保守配置。


如果一笔资金可以做10年以上的投资，那么即使将这笔资金的大部分比例投资到股票市场，也可以定位为保守投资。


而激进的客户，也需要配置P2P、货币基金等相对稳健的产品，否则在突发事件的情况下，就只能对风险资产进行割肉。


3
如何进行资产配置？


了解了基本的概念之后，就要分析怎么去进行资产配置了。


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标准普尔家庭资产象限图

所长要给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，但这只是一个标准，千万不要去迷信这个工具，你仍然需要根据个人的情况去调整资金的配比。这个方法不止适合有家庭的人士，也适合单身狗哦。


“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。


第一个账户：日常开销账户


简单理解，就是家庭最近要花的钱，大概是3-6个月的生活费，包含家庭的短期开销、日常生活、买衣服、旅游 经费等都应从这个账户中支出。


如果你不知道要花多少，那么就先要去统计一下家庭的支出收入了。对于单身狗，建议只留3个月的生活费在这个账户，毕竟一人吃饱，全家不愁。


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这个账户一般放在活期储蓄的银行卡中、余额宝或者其他货币基金中。


第二个账户：杠杆账户


保命的钱就放在这个账户中，一般占家庭资产的10%-20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。


主要用于购买意外伤害和重疾保险 ，因为只有保险才能以小搏大，这个账户通常是很多人都忽略的，但到了关键时刻，往往只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，狼狈拆借。


第三个账户：风险收益账户


这个账户，为家庭创造收益，但也承受一定的风险，一般占家庭资产的30%。


用有一定风险的投资创造高回报，最好是用你最擅长的方式去为家庭赚钱，主要投资于股票、基金、房产、企业、外汇等。


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这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。


对于年纪尚小的单身狗而言，如果想用大量的钱去创业，只要你能承受得起，也是无可厚非的。


第四个账户：稳定收益账户


这个账户是保本升值的钱，也就是我们常说的“钱生钱”。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、婚嫁经费等专门去做的一份具有稳定收益的投资理财。


这个账户的钱，最重要的是保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以这个账户年化率最好在8%以上，且长期稳定的，可以选择市场上口碑和实力都过硬的P2P平台，当下互联网金融确实不失为一个比较稳健的投资方式。



综合而言，第一、第二个账户的配比相对固定，第三、第四个账户根据个人的风险承受能力进行调整——风险承受能力高，就调高第三个账户的占比；风险承受能力低，就调高第四个账户的占比。


以上四个帐户只作为资产规划的参考。因为投资配置是个动态的规划，可能会随着人生阶段不同和经历不同，各个账户的比例需要随之改变。所以说，在此套理论的基础上，寻找适合自己，并切实可行的理财方法才是正道。

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内容来源丨网络综合整理

图文编辑 | 所长

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