独立测评 | 没有最多、只有更多,来看这款最高可赔10次的重疾险 ...

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本期话题
19 Aug 2018

• 重疾险的理赔次数，最传统的是赔一次，近两年，可以多次赔付的重疾险，开始在市场崭露头角。
  
  
  
• 目前国内市场上的重疾险，一般是把疾病进行分组，每组最多赔一次，理论上最多可以理赔5次或6次。
  
  
  
• 本期测评，就介绍近期上市的一款重疾险。如果按很多人惯用的说法，就是重疾最高可以赔付10次。
  
  
  
• 这款重疾险有什么特点？与市场同类重疾险有什么不同？性价比如何？这是本期测评要回答的问题。
  

尊尚危疾加倍保
这款刷新记录的重疾险，是香港保诚推出的尊尚危疾加倍保。



我们结合保诚官网上的产品介绍，看看这款重疾险到底强在哪：


最高十次理赔


该保险对126种早期重疾、重疾划分为6组，每组最高的理赔额度如下：





需要特别点评的是：将容易复发的癌症、心脏病、中风，分别列入三个组别，互不影响理赔。同时，癌症最高可理赔3次（300%保额），心脏病、中风，分别最高可以理赔2次（200%）保额，对于疾病的保障，比较有针对性，这是内地的多重赔付的重疾险不具备的。


当然，它的特点不止理赔次数多这一点，这款保险的强项还包括：


重疾之外 ，身故可以额外赔


我们通常看到的重疾险，发生重疾理赔之后，身故是不赔的，即重疾、身故二者只赔其一。


但这款尊尚危疾加倍保不同，在重疾理赔之后，不影响身故的理赔，也就是说，重疾没有治好，重疾理赔后身故了，也可以获得100%保额的理赔，前提是需要存活至少1年。



首十年，有额外50%的保障

即在投保后10年内，如果因重疾或者身故申请理赔，会额外获得基本保额50%的理赔。


这一点，是很多香港重疾险常见的保障内容。特别是30岁以上的人群投保，会非常实用。


反观内地的几款多重赔付重疾险，没有这方面的保障。


市场首创，儿童成长加护保障


在19岁之前，如果患有以下儿童发展障碍疾病，可以额外获得基本保额的20%。



需要特别点评的是：像专注力不足、语言障碍、轻度自闭症、特殊学习障碍、智力障碍等，均纳入了保障范围，属于市场首创。


其它突出保障


尊尚危疾加倍保，在其它方面的保障，例如良性肿瘤切除手术可以赔10%保额、居家康复支援配套、被保险人保费豁免等，在此不详细介绍，可见官网资料。

与内地重疾险，有什么不同
内地把重疾分成N组的多重赔付重疾险，比较有代表性的有：

• 新华保险 多倍保障
  

• 太平人寿 福禄康逸
  

• 华夏人寿 常青树
  

• 天安人寿 爱守护
  

• 工银安盛 御享人生
  

• 中国人寿 康宁终身
  

• 民生人寿 如意鑫康
  

• 百年人寿 康倍保
  

虽然都叫多次赔付，但差别非常大。我们总结了以下几点


固定保额与非固定保额区别


以上几款内地的重疾险，保额是固定的，即终身保额不变，而同样的保额，不同年龄段的购买力，是不同的，因为有货币贬值。


而保诚尊尚危疾加倍保，属于分红型重疾险，人寿保障随着时间的推移，分红后的保额是不断增长的，两类保险的类型，是完全不同的，这应该是最大的不同。


身故能不能额外理赔的区别


以上几款内地的重疾险，重疾与身故，只赔一种，即重疾理赔后，身故不能再赔。


而保诚尊尚危疾加倍保，身故理赔是额外的，只要重疾理赔后生存超过1年，身故后即可再次理赔。


高发疾病，能不能重复赔的区别

对于癌症、心脏病、中风这类容易复发的疾病，以上几款内地的重疾险，一般是规定每种只赔一次，相当对把复发的情况排除在外。


而保诚尊尚危疾加倍保，对癌症最多可以理赔3次（每次隔3年），心脏病、中风分别最高理赔2次，保障无疑更好。


重疾理赔后，轻度重疾能不能理赔的区别


对于重疾与轻度重疾，两者理赔的关系，内地重疾险一般是这样规定的：把重疾与轻度重疾分开，轻度重疾的理赔，必须是发生在重疾之前，一旦重疾理赔了，轻度重疾就不能理赔。


而保诚尊尚危疾加倍保，每个组别的最高理赔额度，与其它组别是独立计算，只要该组别没有达到最高理赔，该组疾病还可以继续理赔。即使一个组别达到了最高理赔客户，其它组别的重疾，或者轻度重疾，可以继续理赔。





至于其它的方面，比如儿童发展障碍疾病保障、首十年额外50%的理赔、良性肿瘤切除手术理赔，等等，在此不一一对比。


从保险的实用性看，这款重疾险，绝对可以秒杀内地同类的重疾险。

性价比如何
一款保障非常全面的保险，由于承担的保险责任非常多，可能保费也不便宜。


我们也看看这款保险，与同类产品进行简单对比，大致看看它处于什么样的水平。


以5岁男孩、保额35万（暂且按1：7的外汇汇率），保障终身，分20年交（香港重疾险换算成20年），保诚尊尚危疾加倍保年交保费8618元人民币。内地几款多得赔付的重疾险年交保费如下：

• 新华保险 多倍保障 6860元/年
  

• 太平人寿 福禄康逸 6090元/年
  

• 华夏人寿 常青树 3700元/年
  

• 天安人寿 爱守护 4445元/年
  

• 工银安盛 御享人生 3570元/年
  

• 中国人寿 康宁终身 6580元/年
  

• 民生人寿 如意鑫康 5323元/年
  

• 百年人寿 康倍保 4295元/年
  

备注：内地不同产品形态差异较大，保费各不相同，本测算只是粗略计算，不代表各保险的性价比，也不构成购买建议。


从保费价格上看，保诚尊尚危疾加倍保的保费会贵一些，贵在哪里呢？贵就贵在前面分析的几点不同上面，从保障的实用性看，既然保障方面可以全面超越，保费更高才是合理的，能不能接受得看自己的钱包。


顺便点评下，通过对比我们认为，在保障责任差异悬殊的情况下，新华、太平、国寿、民生的几款重疾险，它们的定价是偏高的。


最后提醒一点，这款产品保障是非常不错，但比较适合经济基础比较好的家庭，如果经济条件一般，则应该考虑其它重疾险，切莫为了追求一个好的保险，降低了保额。

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