2018年6月-32平台评测

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本期主要变动说明：
本以为备案延期，会给平台，同时也给投资人稍微喘口气的机会。
然而4月的线下理财、资管新规、车贷打黑，5月的“卖身潮”“空壳潜规则”事件，并没有丝毫减缓P2P圈的恐慌气氛，而且战火似乎有烧向中大平台的趋势。
这也是引起了投条，对整体下半年P2P投资安全性的警惕，监管在此期间很有可能，还会放不少大招，想想就是一把冷汗......
所以，该怂的时候还是要怂，对于P2P，这种以大博小的品种，下半年的策略计划稍微“猥琐”一点。
本期几个重大变更如下：
1、银豆网——暂时调出
这几天，娱乐圈的“阴阳合同”很火，惊动了监管，冰冰据说在被调查了。其实这个娱乐圈的纳税潜规则一直都在，只是这个脓包被捅出来之后，很可能会是娱乐圈的一场整风运动。
而前几天，P2P圈炒的很火的银豆网空壳公司事件，似乎也在把大额标通过空壳公司规避，这个潜规则，推上风口浪尖，引起轩然大波。
银豆网遭遇此次事件， 可以说是”元气“大伤，
1）短期内投资者的信心很难恢复，运营成本会相应提升
2）这次”公关“费用金额估计不会少
3）监管会不会盯上这块漏洞，及时出台政策，后续银豆这块的大标如何化解
4）这次事件火了，反而又把大股东华信名声不好的历史，又被再次强化。
所以，本次将处于舆论漩涡的银豆网暂时调整出名单，但这并不意味着它会出问题，毕竟是有一定实力的中大平台，只是目前风险相对之前正在逐步加大，性价比不比从前。
2、爱钱帮——暂时调出
5月底，停牌半年后复牌的凯瑞德（002072)遭遇了连续8个跌停，同为爱钱帮老板的张培峰，由于之前大量质押了自己股票，很有可能会面临爆仓。
对于这种突发危机，投条担心的是会影响到爱钱帮，毕竟在有危机的时候，会不会有搏命式的自救，拆东墙补西墙，张培峰本身就是资本运作的好手。
而之前的车贷打黑事件，对爱钱帮的资产端也是略有影响，整体看来，目前爱钱帮已不是曾经的小而美，所以暂时调整出评级。
3、广信贷——降级
广信贷也是5月平台中的主角之一，卖身传闻不绝于耳。
原来背景偏弱的民营平台，感受到了后续备案的压力，对备案延期后的新政比较悲观，所以找个机会卖身也是理所当然。
目前传闻会是比较有实力的收购方，让我们静观其变，如果收购方背景雄厚，或许会让广信贷上一个等级，不过鉴于目前收购方实力的不确定性，本次降级为进攻类。待收购方确定之后，再做定夺。


4、人人聚财——升级
”定投宝“事件和车贷催收政策，之前对人人聚财可谓是双重打击，但是这么长时间过去之后，反而是试出了人人聚财的成色。
”定投宝“本身目的是好的，但是方法欠妥，车贷是受了外部政策的影响，而人人是作为车贷行业龙头之一，本身资产端也是人车并重，所以到目前为止，整体看下来，影响并没有那么大。
属于外伤，并不是致命的内伤。所以，本次评级重新回归到性价比类。
5、PPmoney——新增
PP目前风投方是安赐资本和粤泰集团以及跨境通的实际控制人杨建新，实力均不俗，业务主要是消费、三农和汽车金融，合规性较好。
目前也进入了盈利状态，运营压力较小，只是标的收益不算高，不过在目前的大形势下，能有个稳健靠谱的平台，也不失为一个好的选择。
所以本次将PP纳入评级。
6、友金所——新增
友金所是A股上市公司（600588）用友网络控股53%，而用友目前市值500亿左右，所以背景实力是有的。
资产端是信用贷和企业贷，主要是和用友有些关联的小微企业，这也是用友想做P2P这块的动机，自己本身有不少相关优质资产端。
之前投条认为它也还不错，但是收益相对比较寒碜，所以一直没上榜。
这次上榜，可以给大家一个参考，根据自己的风险偏好进行选择。
市场在不断的变化，大家的投资也要及时跟上变化。
PS：6月的银湖网活动，感兴趣的小伙伴可以参与哦！
银湖网：A股上市公司送来的6月福利！
备注：
01
免责声明
投资有风险，入市需谨慎！投条也不免俗，要提醒下各位投资者朋友，本评级仅代表投条个人观点，供大家参考，不承担任何相关责任！大家都是成年人，最终还是由自己决策！
02
评级背景
搞投资，其实注重的是结果，它跟工作不一样！工作中除了以结果为导向外，还会看你在项目中所展现出来的能力，才能获得进一步的升迁机会。而投资你只需要结果，你可以站在巨人的肩膀上去投资，或者参考巨人的成果去投资，尤其是对于没有精力也不想研究的小白投资者，要比自己一股脑胡乱投资一通，要靠谱的多！
本次评级，是我们互金智投内部共同的研究成果，希望能够给大家进行参考，带来一些启发！但是考虑到评级中难以避免的主观因素影响，我们也会将评级原则和详细的评级标准公布，每项数据尽量做到量化，去尽可能的规避主观因素；如果对于其中的评级标准和数据，有不合理之处，也希望各位能够留言指出，让我们共同去打磨去完善出一套科学健全的评估体系，共同成长！
另外大家也需要注意，不能错误去解读这个评级，在实际的操作过程中，还需要根据自己的风险偏好和资金量，选择适合自己的投资阵型，合理投资！ 举个例子，其中的进攻类平台，基本上为了博取高收益而带有一定风险的进攻性平台，如果你的持仓全部是这些平台，是极度不合理的，就像一支足球队全是前锋一样！


所以，希望大家能耐心读完，理会到其中的方法轮，再根据自己的资金量和风险偏好，选择合适的阵型和平台，进行稳健投资！
0３
评级原则
1）客观
所有评估标准数据量化，不可量化的提示打分依据
2）公正
所有评估标准和数据公开透明化
3）时效
每月的数据实时更新，保证时效性
4）差异化权重
不同的评估标准使用不同权重，并给出不同权重的理由
5）去相关性
选取的平台中，尽量优质资产端优先，但避免所有平台资产端同质化，规避单一资产端恶化造成的系统性风险，例如去年的现金贷。
04
评级标准
1） 总共严选10个评估标准，每个标准根据权重，0~15分不等，详见下面的具体说明。
2） 通过10个项目的综合评定，得出总分，给出综合排名。
3） 根据排名进行如下仓位分类：
防守类（中长期）：1~12名，在1年之内风险可控！
性价比类（中期）： 13~24名，在6个月内风险可控！
进攻类（短期）：25~32名，在3个月内风险可控！
05
具体评估项说明
1） 年利率（15分）
我们选取了年利率作为平台收益的1个基础衡量指标，它基本决定了整体收益，所以权重给出了最高值15分；后续行业整体利率处于逐步下降的趋势，在评分时会采用相对值来进行评分。
2） 技巧型收益率（10分）
技巧型收益率也是我们非常看重的，它是指通过平台活动、红包、加息券甚至部分投资羊毛，以及团队协作等带来的超额收益，如果能做好，在基础收益率基础上增加3~5个点的收益不是太大问题，
这也符合我们投资的基本原则，就是不降低对选择平台的要求，而是从技巧方面提升收益率，所以这里也是给出了10分的权重！
3） 品牌效应（15分）
P2P平台的品牌效应很大程度上决定了它的风险系数，尤其是在目前马太效应越来越强的背景之下；背景强、行业影响力大、有口碑的平台，可以轻松获得长期自然投资者，在遇到突发风险时，也有较强的应变和兜底能力！而且出现道德风险的概率也会非常低！所以我们给予了最高权重15分。
4） 风控保障（10分）
风控主要包括了审核机制、信息披露、是否有担保、是否有风险预备金等等，而审核机制又是其中的核心环节。如果把不合格的借贷者都过滤，就不会有坏账，把风险扼杀在源头！所以各平台的风控技术也非常重要，如果1个“丑女”，化了几层妆，风控部门就认定为“美女”，批准贷款，那就形同虚设了！如果是“整容”的，那就更加识别不出来了！


5） 平均借款周期（10分）
如果一个平台如果只有1月标是绝对不能投的，一旦有风吹草动，就会造成集中挤兑，从而引发资金链锻炼，所以平均借款周期越长的平台，对资金的锁定越好，投资者也多数为真实投资人，平台也就相对安全，大家应该都观察到，一般只有实力雄厚的大平台才会有两年以上标的！
6） 待收增长（10分）
待收增长是指每个月的待收增长额和待收增长比例，这个指标可以主要提现2个方面。第一，可以看出平台当前的资金流入情况，说明资金持续流入，短期风险较小，反之待收降低，资金持续流出，则很容易造成平台资金链断裂；第二，可以看出平台的成长性，尤其是一些小而美的平台，如果待收持续稳定增长，是可以尝试进攻性的持仓的。
7） 资产端（10分）
得优质资产端得天下，它是平台风险的重要来源，如果平台底层资产端都非常优质，坏账率整体就会低。就像你去选美，你肯定会去俄罗斯乌克兰那些国家，那边会有大量优质“资产端”！排除道德风险，平台就会相对安全，所以争夺优质资产端也是各大平台的重中之重！目前市场上比较优质的资产端有消费贷、车贷、农村供应链金融等。
8） 人均借款（合规）（10分）
人均借款，是指平台每个借款人的人均借款额，这个评估指标越小越好，说明借款人越分散，当个别人出现坏账，也不会引起系统性的风险！同时合规里面的最重要的一个要求，就是个人借款低于20万，企业贷款低于100万，人均借款额也从侧面反应出了这个平台的合规性！
9） 用户体验（5分）
用户体验是指平台给投资人的服务品质，主要包括：平台网站和APP的易用性，客服态度、提现手续费、提现速度、节假日支撑力度、标的起息时间、支持的银行卡种类数、起息时间、回款时间等！由于用户体验对平台的安全性不产生致命性影响，所以给予了5分权重。
10）舆情指数（5分）
舆情指数，是指平台是否有利好和负面。比如近期是否已经拿到著名风投，是否刚刚上市，都会很大程度上短期提升平台的安全性；比如近期是否有严重负面，被爆出自融、假标等严重影响的负面新闻，短期会极大影响平台人气，尤其是对于中小平台。由于舆情属于短期影响，所以给予5分权重。
以上是我们目前的各种评估指标以及权重，如果有不合理之处，还请各位投资者朋友指出，我们共同探讨，共同完善！