【事件分析】一文探究何为RRSP贷款

　　进入RRSP旺季，您会看到银行开始推广RRSP与其贷款，这是一种特殊贷款，可用于RRSP捐款。银行使RRSP贷款听起来很诱人，但实际上，这仅对少数人有利。作为10年的财务顾问，通常不建议一般加拿大人使用RRSP贷款。

　　什么是RRSP贷款？

　　RRSP贷款是一种“投资借贷”，可以借此特殊贷款用于RRSP捐款。批准难度不高，利率低，对消费者具有吸引力。理想的情况是您这笔贷款用于RRSP，以提高纳税申报表，然后使用该纳税申报表还清借入的一部分。通常，第一笔付款会延迟90天，因此，如果在RRSP截止日期之前的2月取出贷款，则可以在4月产生退税以偿还部分贷款。

　　从理论上讲，RRSP贷款是一种可以提供更好的税收回报并预留时间的选择。

　　当进行RRSP贷款时

　　在两种情况下，RRSP贷款才有意义：

　　1.突然收到巨额奖金或支票

　　2.即将退休并且收入较低

　　在这两种情况下，RRSP贷款可以帮助递延税款，充值RRSP捐款并节省退休收入。

　　可能需要考虑RRSP贷款的情况示例：朱莉的税率为40％，在截止日期前可以为自己的RRSP缴纳10,000美元，但RRSP仍有50,000美元的余额。朱莉可以考虑从RRSP贷款中额外借款40,000美元以补充RRSP，这将使20,000美元的税单返还。然后，她可以将这20,000美元用于贷款，并在一年中还清剩余的20,000美元，从而在RRSP帐户中留下50,000美元。

　　何时避免RRSP贷款的弊端

　　在过去的十年中大多数拥有RRSP贷款的人陷入以下弊端，在这种情况下最好避免RRSP贷款，并考虑其他替代方案。

　　进入借贷还贷的恶性循环

　　RRSP贷款的核心问题是通常没有足够的资金来供款，因此最终需要借钱，但这使人们一年四季都忙于还清这笔贷款。在接下来的2月和RRSP旺季到来之时，他们又回到了同样的境地，没有足够的资金来向RRSP供款，因此他们又借了一笔钱。随着银行提供长达2年，5年和10年的贷款期限，许多银行发现自己一遍又一遍地追赶。 RRSP贷款的目的是充值，而不是追赶。

　　如果没有整年定期向RRSP捐款的习惯，那么接下来的12个月内如何坚持还贷？如果没有规划，可以考虑在全年中定期向RRSP供款，而不是RRSP贷款。

　　对购买力的危害

　　对于RRSP贷款，必须每月同时偿还本金和利息。对于那些想获得抵押贷款或需要其他贷款的人，申请借款时，银行会考虑总债务还本付息率或TDSR。这是指被允许用于住房或汽车租赁的收入的百分比，以及借款人每月总收入中用于偿还每月债务（包括贷款）的部分。

　　在上一个示例中，假设每月要支付2,000美元以偿还RRSP贷款，而收入约为每月10,000美元，这意味着RRSP贷款吞噬了TDSR的20％。

　　RRSP贷款的替代方法

　　在许多情况下，RRSP贷款并不是最好的主意。可以考虑以下替代方法。

　　1.使用TFSA为RRSP充值。与RRSP不同，TFSA的空间将在日历年之后重置。因此可以在12月31日取出，TFSA将在1月1日重置。

　　2.使用房屋净值信贷额度，因为利率类似于RRSP贷款。仅出于利益考虑，不会占用过多的TDSR，但需要有一项业务才能做到这一点。

　　3.杠杆贷款

　　结语

　　在RRSP贷款之前，要考虑的问题：

　　1.为什么要进行RRSP贷款？

　　2.是否可以获得更多退税？还是仅仅寻找投资机会？

　　3.是玩充值游戏还是追赶游戏？

　　4.综合储蓄策略是什么？

　　请注意，在RRSP旺季期间，银行通过及时的RRSP营销满足了即时需求。但是，如果偿还的贷款不适合财务计划，或者如果您已经有计划可以全年为RRSP进行定期供款，则不需要RRSP贷款。